銀監發(fā)〔2015〕8號

銀監局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )、中國融資擔保業(yè)協(xié)會(huì )、中國小額貸款公司協(xié)會(huì )：

為貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，持續改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級，現就2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作提出以下指導意見(jiàn)：

一、明確工作目標，努力實(shí)現“三個(gè)不低于”

當前我國經(jīng)濟發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行要認真貫徹黨中央國務(wù)院的決策部署，進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動(dòng)大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新。2015年要繼續執行好現有的各項小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強化利率風(fēng)險定價(jià)機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專(zhuān)業(yè)人員培訓機制和違約信息通報機制等“六項機制”建設，落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務(wù)資源、單獨客戶(hù)認定與信貸評審、單獨會(huì )計核算的“四單原則”。在有效提高貸款增量的基礎上，努力實(shí)現小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶(hù)數不低于上年同期戶(hù)數，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結構

商業(yè)銀行要圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負責人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監管部門(mén)，執行過(guò)程中不得擠占、挪用。年中調整信貸計劃的商業(yè)銀行，需及時(shí)向監管部門(mén)報告并說(shuō)明調整原因。

商業(yè)銀行要優(yōu)化信貸結構，用好增量，盤(pán)活存量。通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。要進(jìn)一步擴大小微企業(yè)專(zhuān)項金融債發(fā)行工作，對發(fā)債募集資金實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

三、加強機構建設，擴大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

商業(yè)銀行要繼續深化小微企業(yè)金融服務(wù)機構體系建設，增加有效供給，提升專(zhuān)業(yè)化水平。要加大小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構建設力度，增設扎根基層、服務(wù)小微的社區支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規?；?、標準化水平。地方法人銀行要堅持立足當地、服務(wù)小微的市場(chǎng)定位，向縣域和鄉鎮等小微企業(yè)集中的地區延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。進(jìn)一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機構種類(lèi)，支持在小微企業(yè)集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構。

四、落實(shí)盡職免責，調動(dòng)工作積極性

商業(yè)銀行要落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責制度。經(jīng)檢查監督和責任認定，有充分證據表明授信部門(mén)和授信工作人員按照有關(guān)法律法規以及商業(yè)銀行相應的管理制度勤勉盡職地履行了職責的，在授信出現風(fēng)險時(shí)，應免除授信部門(mén)和相關(guān)授信工作人員的合規責任。商業(yè)銀行應于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責辦法，并報送監管部門(mén)備案。盡職免責辦法應對盡職免責的適用對象、審核程序、認定標準、免責事由、免責范圍規定具體明確的操作細則。

五、改進(jìn)考核機制，激發(fā)內生動(dòng)力

商業(yè)銀行要按照相關(guān)監管要求，改進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)的資源配置充足。要在內部明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門(mén)，強化跨部門(mén)統籌協(xié)調機制。要強化績(jì)效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設立專(zhuān)門(mén)的考核指標，科學(xué)設置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權重。要落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監管要求。小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個(gè)百分點(diǎn)以?xún)龋ê┑?，不作為內部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門(mén)考核評價(jià)的扣分因素。

六、加大金融創(chuàng )新，提升服務(wù)能力

商業(yè)銀行要結合金融系統深化改革和大數據等網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)廣泛應用的新趨勢，加強產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新和渠道創(chuàng )新。要落實(shí)《中國銀監會(huì )關(guān)于完善和創(chuàng )新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監發(fā)〔2014〕36號）要求，加強小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng )新。要積極為小微企業(yè)全面提供開(kāi)戶(hù)、信貸、結算、理財、咨詢(xún)等基礎性、綜合性金融服務(wù)，運用手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，提高服務(wù)便利度。鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作，探索以信用保險、貸款保證保險等產(chǎn)品為主要載體，多方參與、風(fēng)險共擔的經(jīng)營(yíng)模式。

七、規范服務(wù)收費，切實(shí)降低融資成本

商業(yè)銀行要認真貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（國發(fā)〔2014〕52號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2014〕39號）和相關(guān)監管政策要求，及時(shí)清理收費項目，進(jìn)一步規范對小微企業(yè)的服務(wù)收費。要在建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款風(fēng)險定價(jià)機制基礎上，努力履行社會(huì )責任，對誠實(shí)守信、經(jīng)營(yíng)穩健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類(lèi)融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為。

八、嚴守風(fēng)險底線(xiàn)，抓好風(fēng)險防控

要按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續原則，堅持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅守有效識別、防范、化解風(fēng)險的基礎防線(xiàn)。要落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結構調整中“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)導致的風(fēng)險傳染。要加強對貸款資金流向的監測管理，防止借款企業(yè)違規挪用貸款。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長(cháng)期能夠實(shí)現盈利、但暫時(shí)出現經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)，不宜簡(jiǎn)單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強對互保聯(lián)保、過(guò)剩產(chǎn)能等重點(diǎn)風(fēng)險的識別、防控，做好風(fēng)險處置預案。對小微企業(yè)貸款要提足專(zhuān)項風(fēng)險撥備，符合條件的不良貸款要及時(shí)核銷(xiāo)。要加強與政府部門(mén)、司法機關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調，防范逃、廢債，完善風(fēng)險處置手段，依法維護銀行債權。

九、強化監管激勵約束，確保政策落實(shí)

各級監管部門(mén)要堅持正向激勵的監管導向，在市場(chǎng)準入、專(zhuān)項金融債發(fā)行、風(fēng)險資產(chǎn)權重、存貸比考核及監管評級等方面落實(shí)對小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化政策。從2015年起，商業(yè)銀行適用小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的正向激勵政策，應以實(shí)現小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶(hù)數不低于上年同期戶(hù)數、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平為前提。

各銀監局要加強對小微企業(yè)金融服務(wù)工作條線(xiàn)的人員配置，確保專(zhuān)人專(zhuān)崗負責相關(guān)工作。要加強對轄內小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標的統計監測，及時(shí)在全轄通報。

各級監管部門(mén)要根據商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作開(kāi)展情況，適時(shí)對專(zhuān)項金融債募集資金的專(zhuān)戶(hù)管理與使用、信貸資產(chǎn)證券化和信貸資產(chǎn)轉讓騰挪資金用于小微企業(yè)貸款、盡職免責辦法制定與執行、服務(wù)收費等事項加大監督檢查力度，確保各項監管政策落到實(shí)處。

十、加強多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

各方要密切配合，形成合力，確保各項措施落地見(jiàn)效。各銀監局、商業(yè)銀行要繼續推動(dòng)和協(xié)調各級政府部門(mén)有效整合小微企業(yè)信息共享與發(fā)布渠道，推動(dòng)建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，加強與財稅政策的配套聯(lián)動(dòng)。建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔保和再擔保機構。加強銀證合作、銀擔合作，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)方式。發(fā)揮非存款類(lèi)機構對小微企業(yè)融資的支持作用。銀行業(yè)協(xié)會(huì )、融資擔保業(yè)協(xié)會(huì )和小貸公司協(xié)會(huì )要積極發(fā)揮在行業(yè)信息交流和通報方面的作用。

 2015年3月3日